唤醒沉睡的公积金

由于“存易取难”，万亿级公积金余额长期处于“沉睡”状态。

9月30日，为提高公积金使用效率，《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》（以下简称《通知》）由住建部、财政部、央行联合发布。而仅在一周前，全面推进公积金异地贷款的政策也已经着手落实。

随着政策“组合拳”的实施，领取公积金的门槛势必逐渐降低。接受《民生周刊》采访时，住建部住房政策专家委员会副主任顾云昌说，“作为一种强制性储蓄，公积金具有资金互助的性质，只有更加灵活便捷的提取方式，才能有效发挥其应有的作用。”

在新政的督促下，未来公积金利用率势必会越来越高。如何管理、保值这笔巨额资金，也是以往封闭式运作的公积金管理制度需面对的考验，因此而产生的制度反思也已出现。

利好三四线城市

“先是回老家保定，然后去了燕郊，整个假期都在干一件事：看房。”谈及刚刚过去的十一假期，在北京工作的孙嘉如是说。

毕业后，孙嘉已在北京打拼了三年多，如今已到了谈婚论嫁的年龄。最近半年，父母一直催促他先把房子定下。工薪阶层的他，从未想过要在北京买房；即便在保定或燕郊，也只能考虑一个小户型的经适房。

以孙嘉现在的经济实力，朋友给他提出参考意见：如果利用公积金，可以考虑80至90平米左右的；否则，只能买70平米左右。“用公积金贷款，利率低，贷款额度高。”对于公积金贷款的好处，他已了然于心。

最近，《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》两个文件出台后，孙嘉感觉“既欣喜又焦虑”。欣喜的是，政策会很快落地，可以买一套稍大一些的房子；焦虑的是，保定、燕郊等地的房价又会提升，毕竟“涨怕了”。

“能用尽量用，很多人没把这部分钱当回事儿。”顾云昌指出，公积金制度的初衷是提供购房时的资金互助，公积金缴付具有一定的强制性。1999年4月，国务院颁布实施的《住房公积金管理条例》第20条明确规定：单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。

随着异地贷款政策推开，公积金将在不同城市间的腾挪转移，势必对房地产市场也会带来一定影响。接受本刊采访时，中原地产首席分析师张大伟认为，如果公积金异地贷款能顺利落实落地，势必会利好三四线城市的楼市。一些在北京、上海等一线城市打拼但购房无望者，可能会选择回到三四线城市购房，政策将利好这个群体。

公积金异地贷款，被讨论过多年，局部地区也展开过试点。比较典型的案例是，武汉、长沙、南昌、合肥四城公积金缴存于2014年实现异地互认。

不过，从以往试点的城市来看，公积金异地贷款落实仍存在较大困难。由于程序太复杂，在实际交易中许多卖主不愿接受公积金贷款。异地贷款意味着两次审批，时间要翻倍；即使流程比较顺利，至少一个月。

万亿级“沉睡”资金

按现行规定，除购房外，有些城市在租房、装修及其他需求时也可以提取公积金。由于提取流程繁琐，以往公积金被很多人视为“鸡肋”。

由于“存易取难”，势必会造成大量资金“沉睡”。

今年6月，官方自2009年以来首次晒出全国住房公积金家底。据住建部、财政部和央行联合发布《全国住房公积金2014年年度报告》显示，截至2014年年末缴存总额74852.68亿元，扣除提取后的缴存余额37046.83亿元。

“30000多亿元不是个小数目，没被盘活太可惜。”顾云昌谈道，很多人没把公积金当回事儿，直到退休才去取出。“高收入者，放弃使用；用来付租金流程比较繁琐，导致低收入者也不取用。”

这说明大量公积金余额“睡”在账上，未能被充分利用。谈及公积金提取政策松动的背景，张大伟说，作为一种存量资金，政府迫切希望它能流动起来。“无论购房还是其他消费，都对下行的经济态势有刺激、拉动作用。”

中国的住房公积金脱胎于新加坡的公积金制度，但二者有较大区别。最大的区别在于，新加坡的公积金制度具医疗、养老、教育等保障功能，而中国仅限于购房方面的资金互助。“作为一种强制性储蓄，资金的归属是民众，公积金应在满足民众购房需求方面发挥更大作用，提取方式应该更加灵活，主管部门最近出台政策的目的也正是如此。”顾云昌说。

制度反思

实际上，今年以来，提取公积金的条件在不断放宽。

1月28日，租房提取住房公积金条件放宽：连续缴存3个月可提。为提高公积金使用效率，此次新规还提出建立考核问责制度。

按照《通知》规定，“将住房公积金资金运用率或住房公积金个人住房贷款市场占有率作为重要考核指标。住房公积金资金运用率或住房公积金个人住房贷款市场占有率低的城市，要对住房公积金管理中心主要负责人进行约谈和问责。”

除了提取外，对公积金的管理、运作探讨也较多。

其中，公积金采用封闭运作的方式备受指责。按照我国现行公积金管理制度，除北京、上海、天津、重庆四个直辖市外，我国各省、自治区的个人住房公积金由分散于全国各地的地级市住房公积金管理中心管理。

“目前这个体制有些不伦不类，”顾云昌谈道，公积金管理中心究竟是金融机构，还是政府机构，目前并不是很清晰。此外，封闭式管理导致挪用、侵占的情况时有发生。

为提升公积金筹集和运作的专业化水平，顾云昌建议，对现行的公积金管理体制进行改革，推动全国性的政策住房银行，从而更能体现出该机构的金融性质。相较于以往的机构，金融机构在公积金管理、保值及增值运作方面显然会更加便利。（记者 郑智维）

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